居民(mín)增配理财等资(zī)产是(shì)理财(cái)风险降低、收益回升(shēng)和存款(kuǎn)妥否的意思是什么，妥否的用法利率下滑共同作用的结果。受益于债券(quàn)市(shì)场走强，今(jīn)年理财市场表现逐步好转，理财产品单位(wèi)破净率从(cóng)2022年12月峰(fēng)值的29.2％持续下(xià)滑(huá)至2023年5月12日的4.7％，叠加这一时(shí)期(qī)下滑(huá)的(de)存款利率，存款(kuǎn)对(duì)居(jū)民的(de)吸引力逐(zhú)渐减弱，而理财对(duì)居民的吸引力(lì)则不(bù)断增(zēng)强。

　　从5月理财规模上看，随(suí)着(zhe)破净(jìng)率进一步回(huí)落，居民还在继续增配理(lǐ)财产品，存(cún)款理财(cái)化趋势(shì)有(yǒu)望延(yán)续(xù)。

　　提前还贷规模扩大是存(cún)款下滑的又一(yī)个原因(yīn)。4月早偿率月均值相比(bǐ)于2月低点上行4.3个百分(fēn)点，相比于(yú)3月上行1.9个百分点。

　　居民加(jiā)大提前还贷力度一是因(yīn)为首套(tào)房利(lì)率(lǜ)还在(zài)下降，居民提前还贷以(yǐ)降低成(chéng)本，4月(yuè)沈阳、马(mǎ)鞍山(shān)等多地继续降低首套房利率，贝壳研究(jiū)院数据(jù)显示百城首套主(zhǔ)流房贷利率(lǜ)平均(jūn)为(wèi)4.01％，环比3月继续回落1个(gè)BP。二是政策放松后，1、2月份部分积压的(de)还(hái)贷业(yè)务在3、4月份(fèn)办(bàn)理，这(zhè)会推动提前还贷规(guī)模走高。

　　总的来(lái)妥否的意思是什么，妥否的用法说，随着理财(cái)市(shì)场好(hǎo)转(zhuǎn)，此前因(yīn)居民少消费、少投资、少买房等积攒下(xià)来的超额储蓄(xù)已经开(kāi)始部分回流(liú)理财市场(chǎng)了，且(qiě)5月初(chū)这一趋势还(hái)在延(yán)续。

　　往后来看，理财市场和(hé)提前(qián)还贷在(zài)后续(xù)几个月里或继续成为超额存款(kuǎn)的主要流(liú)向。

　　五一(yī)旅(lǚ)游人均消费水(shuǐ)平(píng)未见明显(xiǎn)改善或部分表明当下居民消(xiāo)费意愿依旧偏弱(ruò)，考虑到超额储(chǔ)蓄的持有(yǒu)分化且(qiě)并非(fēi)主要来自(zì)消(xiāo)费，后续超额储(chǔ)蓄(xù)对消费的支撑(chēng)力度依旧偏弱(ruò)。（详见(jiàn)《超额储蓄能否转化成(chéng)超(chāo)额消费》，2022.12.31）。同时，随着(zhe)前期(qī)积压的购(gòu)房需(xū)求(qiú)逐(zhú)渐释放，房地产销(xiāo)售目前已经有走弱迹象，地产短期或不会成为(wèi)超储的主要流向。但是因为按揭(jiē)利率(lǜ)存在(zài)明(míng)显利差，居民提前(qián)还贷行为或将延续。从(cóng)这个角(jiǎo)度(dù)来看，主要(yào)因为少买房、少投资(zī)而积攒下(xià)来的储蓄(xù)，在(zài)理财(cái)市场环境好转和(hé)存款利率下滑的背(bèi)景下或(huò)将继续回(huí)流到理财市场。

　　1 存款(kuǎn)同比增速(sù)使用金融机(jī)构住(zhù)户存款(kuǎn)余额+4月新增来进行估(gū)算

　　2早偿(cháng)率是指在个人住房抵押贷款中债务人提前偿付的金额在资产池未偿(cháng)本金余额(é)的占比

　　风险(xiǎn)提示

　　地产销售变动超预(yù)期，超额储蓄释放弱(ruò)于预期(qī)，理财市场波动加大

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