支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银(yín)行就《非银行支付机构监督管理条例实施细(xì)则（征求意(yì)见稿）》（以下简称《实施细则》）向社会公开征求意见。意见反(fǎn)馈截止时间为2024年5月22日(rì)。

《实施细则》细化了(le)去年(nián)12月发布的《非银行支付机构监(jiān)督管理条(tiáo)例》（以(yǐ)下简称《条例》）有(yǒu)关规定，推动支付机(jī)构(gòu)行政许可工作公(gōng)开透明、流程规范，确保新旧支付业务分(fēn)类方式平稳过渡，细化用户权益保障机制，对(duì)用(yòng)户资料和交易记录保管时限、收(shōu)费调(diào)整(zhěng)等提出明确要求。

细(xì)化注册资本要求

加强对非银行支(zhī)付机构的监管是支付监管体系的重要组成(chéng)部分(fēn)。截至去年(nián)末，全国支付机构年交易量超1万(wàn)亿笔、金额近400万亿(yì)元，分(fēn)别占全国电子支付业务(wù)总量的约八成(chéng)和一成，服务超(chāo)10亿个人和(hé)数千万商户。

注册资本方(fāng)面，根据此前(qián)《条例》规定，设立非(fēi)银行支付(fù)机构的注册资本(běn)最低限额为人民币1亿(yì)元，且应当为(wèi)实(shí)缴货币资(zī)本。目前，184家持(chí)牌支付(fù)机构中，约有超30家支付(fù)机(jī)构(gòu)未满足实缴资本1亿(yì)元的监管要求，包括北(běi)京和卡支付科技有限(xiàn)公司、江(jiāng)苏爱(ài)心消(xiāo)费(fèi)支付服务有限公司(sī)等(děng)。

此次《实施细(xì)则(zé)》对“注册资本要(yào)求”做出(chū)了(le)详(xiáng)细解释，并(bìng)按相关规则注册资本需要附(fù)加提(tí)高(gāo)。比如，仅在住所所(suǒ)在(zài)地从事本实施(shī)细则第五十七条(tiáo)规(guī)定的(de)支付交易处理Ⅰ类业务的，注(zhù)册资本(běn)最低限额无需附(fù)加。经营地域范围(wéi)在(zài)其(qí)住所所在地以外(wài)每增加(jiā)1个省、自(zì)治(zhì)区、直辖市的，注册(cè)资本最(zuì)低限额附加值增加人民币500万元。经营地域范围超(chāo)过20个省、自治区、直辖市的，注(zhù)册资本最低限额附加值为人民币(bì)1亿元。

“《实施细则》对支付机(jī)构注册(cè)资本金并没有‘一刀切’，而是根据(jù)业务范围、牌照类型和(hé)地域范围做出细化，机构针对自己实际情(qíng)况以及(jí)各业务类型风险对应调整，这(zhè)符合行业发展规律(lǜ)及机构诉求。同时(shí)，也(yě)意味着(zhe)未来业务规模越大的支付机构，需要的注册资本金投入就越(yuè)多。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对(duì)《证券日(rì)报》记者分析道。

今年3月份，央行官网(wǎng)更新非(fēi)银行支付机构重大事项变更许可信息显示，央(yāng)行同意财付通支付科(kē)技有限公司（以下简称“财(cái)付通”）增加注册资本至153亿元。财付(fù)通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱包所需的支(zhī)付牌照和银行通道的技术支持老白干酒2023年度拟派4.12亿元红包均由财付通提供(gōng)。

“对照《实施细则》相关规定来看，不难(nán)理解此前财(cái)付通(tōng)的增资(zī)动作。总体来(lái)看，支付机构违规成本和安全性都(dōu)大幅度提升。”王(wáng)蓬博说。

冰鉴科技研究(jiū)员王诗强对《证券日报》记者(zhě)表(biǎo)示：老白干酒2023年度拟派4.12亿元红包“《实施细则(zé)》提高(gāo)了支付机(jī)构的(de)申请门槛，并进(jìn)一步明确了控股股东定义，压实了控股股东的责任。这有利于净化支付行业，防患(huàn)于未然，促进行业健康(kāng)发展。”

设置(zhì)充足过渡期

《实施细则》强(qiáng)调，《条例》施行前(qián)已按照有关规定设立的非银(yín)行(xíng)支付机构，应当在过渡期结束前达(dá)到《条例》及《实施细则》关于非银行支付机构设立条件以及净资产与备付金(jīn)日均余(yú)额(é)比例的规定，过渡期(qī)结束达不到规定的，应当(dāng)终止支付业务。而过(guò)渡期为《实施细则》施行日(rì)至其支付业务许可证有效期截止日，过渡(dù)期不满12个月的，按12个月计。

以支付(fù)业务许可(kě)证(zhèng)换(huàn)证为例，到今年(nián)7月份，将有部分支付机构面临支付业务许(xǔ)可证换证。比如，山(shān)东运达电子(zi)商务有(yǒu)限公司、广州合利宝(bǎo)支付(fù)科技有限公司等机构(gòu)的支付牌照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置(zhì)了充足过渡期，并(bìng)考虑(lǜ)了相应的平滑过渡(dù)方案，不会对支付机构业务连续性(xìng)和用户体验产生影响，确保(bǎo)支付(fù)行业健康发展。”中国（上海）自贸区研究院金融研究室(shì)主任(rèn)刘斌对《证券日(rì)报》记者称。

此外，《实施细则(zé)》细化了用户权(quán)益保障机制、收费调整应提前30日公示等要求(qiú)，并明确用户资料和交易记(jì)录保管时限。

刘斌认为，《实施细则》贯彻了“平(píng)稳(wěn)过(guò)渡”原则，并向(xiàng)机构提出了(le)适度的(de)要求，未(wèi)来支付行业将迈向高质(zhì)量发展阶段。

“《实施细则》对支付机构相关(guān)规定(dìng)细化调整的同时(shí)，金融消(xiāo)保正刻入机构基因。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机构对用户权益保(bǎo)障机制，比如收(shōu)费调(diào)整公示要求等(děng)。建议(yì)支付机构从内部多方面完善相关制度。

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