低空经济大热 险企火速探路市场

低(dī)空经 济的蓬勃发(fā)展，催生出无人驾驶航空(kōng)器保险市场的新机遇(yù)。

近(jìn)日，深圳发 布全国首个无人驾驶航空器第三(sān)者责任保险示范性(xìng)条款，被业内视(shì)为未来无人驾(jià)驶航空(kōng)器“交强险”的雏形。

上海证券报记者自业(yè)内了解到，保险公司通过产品创新和(hé)服务升级，正(zhèng)积极布局这一新兴(xīng)市(shì)场，为无人机用户提供全面的风险保障。而随(suí)着相关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经(jīng)济(jì)相关保险有望“起(qǐ)飞”。

市(shì)场对(duì)低空经(jīng)济(jì)相关保险保障

需(xū)求热切(qiè)

低空经(jīng)济的巨大发(fā)展潜力，带来了市场(chǎng)对相关保险保(bǎo)障的迫切需求(qiú)。中国民航局(jú)3月29日发布的数据显示，截至(zhì)2023年底，我国已有超126万(wàn)架无人(rén)机，同(tóng)比增长约32%。2023年，我(wǒ)国民用无人(rén)机累计飞行超2300万(wàn)小时。

险企在这方面已有布局。记者获悉，目前保(bǎo)险公司开办无人(rén)驾驶航(háng)空器保险的主要险种有机身损失保险、第(dì)三者责任(rèn)保险和飞(fēi)手责任(rèn)保险。此外还有紧急救援和搜索保险、现(xiàn)场(chǎng)污染责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时，保险业(yè)也在加大对低空经(jīng)济领域保险的开发力度。比如，平安产险创新推出“平安低空经济护航(háng)者”综合保障方案(àn)。该 负责人表示，未来平安(ān)产险将开展实(shí)现涵(hán)盖无人机、直升机和eVTOL 等(děng)多种(zhǒng)低空经济航空器的(de)全方位保障；探 索涵盖机上人员职业过失风险、产品质量缺陷、机(jī)场缺陷和网络安(ān)全等(děng)延伸风险，还将探索贴近企(qǐ)业实际(jì)研发与(yǔ)应用场景的(de)风险需求。

行业发(fā)展一度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市场前景广阔，但无人驾驶航空器(qì)保险市场发(fā)展仍面临诸多挑战。记者走访多家(jiā)保险(xiǎn)公司调研发现中国绿发发布2023年社会责任报告(xiàn)，此前几年，无人驾驶航(háng)空器保险(xiǎn)市场发展“遇冷”。

以太平洋(yáng)产险湖(hú)北
分公(gōng)司为例，该公司2020年至2023年 10月全省无人(rén)机承保用户22家，保费58.2万元(yuán)，赔款(kuǎn)21.3万元，赔付率43.5%。虽然效(xiào)益 较好，但承保(bǎo)数量少、保费规模小，与该省2600余家无人驾驶航空器主体市场的拥有(yǒu)量相比严重不匹配。

关于无人驾驶(shǐ)航空器保险遇冷的原因，有大型保险公中国绿发发布2023年社会责任报告司武汉市分公司人士表示，首先，国家相关法律法规(guī)支持
保护力度仍(réng)待提高。2022年以前，国家(jiā)尚未出台无人驾
驶飞行器方面的(de)法规，只有少数几个部门和地方出台过相关规定。其(qí)次
，无人驾驶航空器市场的复杂(zá)性和风(fēng)险的不确定性使得(dé)相关保险发(fā)展艰难。保
险公司也缺乏
相应的风险研判及承(chéng)保理赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航空器保险成为保(bǎo)险公司业务发展中的“鸡肋”。再其次(cì)，缺乏科学(xué)健全的管理 机制。无人驾驶航空器保险至今尚未建立起科学合理的承(chéng)保理赔机制以 及风险管控体系，业务尚处在探索
阶段。有(yǒu)的产品甚至还出(chū)现了单机保费大于机身(shēn)价(jià)值的(de)情况
，这也是广(guǎng)大用(yòng)户(hù)望“保(bǎo)”却步的原因(yīn)之一(yī)。

从
技术上(shàng)来看，影响无人驾驶航(háng)空器保险发展的(de)因素还有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保(bǎo)险责任难以准确判断(duàn)、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶(shǐ)航(háng)空器保险(xiǎn)

有望步中国绿发发布2023年社会责任报告入新阶段

低(dī)空经济有(yǒu)望成为保险公(gōng)司未来(lái)业务发展新的增长点。中国民航局数据显示，到2025年，中国低空经济的市场规(guī)模预计将(jiāng)达到1.5万亿元，到2035年更是(shì)有望达到3.5万亿 元(yuán)。新应用场景、新技术
的(de)不断涌现也意味着更多风险的衍生，低空经济保险由此被视为险企(qǐ)重要(yào)新蓝(lán)海。

近(jìn)期，相(xiāng)关法规正在逐步丰富完善(shàn)。我国首部针对无人驾驶航空器的行政(zhèng)法规《无人驾驶(shǐ)航空器飞(fēi)行管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月1日起施行。《条例》规定，使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以(yǐ)及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞(fēi)行活动，应当依法投保责任保险(xiǎn)。

多地也相(xiāng)继发(fā)布(bù)鼓励低空经济发展的措施，明(míng)确(què)要求保险公司开发无人驾驶航空器保险。近期(qī)发布(bù)的《深圳市支持(chí)低空经济高质量发展的若干措施》明确鼓(gǔ)励(lì)保(bǎo)险公司开发针
对物流、载人、城市管理等低空商业应用险种，扩大无人驾(jià)驶航空(kōng)器保险覆盖(gài)范围(wéi)和商业场景契合度，建立风险覆盖广泛的无人驾驶航(háng)空器保险服务体系。

此次深圳发布(bù)的《无(wú)人驾驶航空器第三者责任保(bǎo)险（深圳地区）示范性条款》及附(fù)加条款，也(yě)被业内视为未来无人(rén)驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理(lǐ)的保险政策和标准能
够促进低(dī)空经济发展，减少(shǎo)飞行者(zhě)的后顾之忧，但也(yě)要避免(miǎn)不合理的保险条款，徒增用户成本。”工业和信息化部信息通信经济(jì)专家委员会委员盘和林认为。

业内人(rén)士建议(yì)称，保险公司要
结合实际，合理确定保险费率。利用大数(shù)据分析(xī)技术(shù)深度挖掘(jué)相关数据，结合无人机操作(zuò)者的飞行(xíng)经验、操作(zuò)特点、安全(quán)意(yì)识等建(jiàn)立风险评(píng)估模型，量化各项风险的(de)影响程度，进一步提高
预(yù)测准确性(xìng)。确定风(fēng)险因素的相对权重后，以个性化方式制定保险(xiǎn)费率。此外，管理部门 应加强市场(chǎng)监管，规范竞争行为(wèi)，防止恶意(yì)抬高或降低费率的无序竞争，促进无人机保险(xiǎn)市场健康发(fā)展。

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